评论员文章

(资料图片)

在当今社会，保险和社保都是人们转移风险、保障生活的重要手段。然而，很多人并不清楚它们之间如何实现互补报销，下面为大家详细介绍。

社保是国家给予公民的基础福利保障，具有广覆盖、低保障的特点。它主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其中，医疗保险在报销时存在一定的限制，比如报销范围通常限定在医保目录内，有起付线、报销比例和封顶线的规定。以常见的城镇职工医保为例，在一些地区门诊起付线可能为几百元，住院起付线根据医院等级不同有所差异，报销比例一般在 70% - 90%左右，且有年度报销限额。

商业保险则是对社保的有效补充。不同类型的商业保险可以针对社保的不足进行保障。比如商业医疗保险，它可以报销社保报销范围外的费用，突破社保的报销比例和限额。另外，重疾险在被保险人确诊合同约定的重大疾病时，会按照保额一次性给付保险金，这笔钱可以用于支付医疗费用、弥补收入损失等，不受社保报销的限制。

在实际报销过程中，通常遵循先社保后商业保险的原则。以下通过一个表格来展示具体的报销流程和方式：

例如，李先生因生病住院，总医疗费用为 10 万元。社保报销范围内的费用为 8 万元，社保报销比例为 80%，起付线为 1000 元，那么社保报销金额为（80000 - 1000）× 80% = 63200 元，李先生需要自付 100000 - 63200 = 36800 元。如果李先生购买了一份商业医疗保险，该保险可以报销社保报销后的剩余费用，且报销比例为 90%，那么商业保险可以报销 36800 × 90% = 33120 元，李先生最终自己只需承担 36800 - 33120 = 3680 元。